Mit Girokonto und Rücklage gezielt Geld sparen

Gebührenersparnis und Zinsgewinn getrennt ausrechnen

Wenn ein bisheriges Konto hypothetisch 6 Euro monatlich kostet, ergibt der Wechsel zu einem tatsächlich kostenfreien Modell 72 Euro jährliche Grundpreisersparnis. Das ist unabhängig von einem möglichen Zins auf Guthaben. Erst danach sollten Karten- und Bargeldkosten gegengerechnet werden.

Bei einer durchschnittlichen Rücklage von 5.000 Euro erzeugt ein zusätzlicher Prozentpunkt Jahreszins 50 Euro vor Steuern. Ein teures Kontopaket nur für einen kleinen Zinsvorteil kann sich deshalb nicht lohnen. Verwenden Sie für solche Rechnungen den dauerhaften beziehungsweise zeitlich gewichteten Zins statt nur den ersten Aktionssatz.

So können Sie Zahlungskonto und Rücklage aufteilen

Automatisierung kann die Budgetdisziplin erleichtern

Ein Dauerauftrag direkt nach dem regelmäßigen Eingang verschiebt einen geplanten Sparbetrag auf das Rücklagenkonto. Alternativ kann eine Überschussfunktion einen festgelegten Restbetrag auf dem Girokonto belassen. Wichtig ist, dass bevorstehende Lastschriften und erst später abgerechnete Kartenumsätze berücksichtigt werden.

Ein Unterkonto mit eigener IBAN hilft bei der Übersicht, erhöht aber bei derselben Bank nicht die gesetzliche Sicherungsgrenze. Tagesgeld ist außerdem kein Ersatz für ein vollwertiges Zahlungskonto; häufig laufen Auszahlungen nur über das vereinbarte Referenzkonto.

Nicht sparen, während teure Überziehungszinsen laufen

Ein kleiner Guthabenzins steht oft einem deutlich höheren Dispozins gegenüber. Wer gleichzeitig Rücklagen verzinst hält und sein Girokonto überzieht, sollte zuerst diese Zinsdifferenz betrachten. Eine ausreichende Zahlungsreserve kann wirtschaftlich wichtiger sein als der höchste beworbene Sparzins.

Eine Sparrate aus dem wirklichen Monatsüberschuss ableiten

Beginnen Sie mit regelmäßigen Einnahmen und den festen Ausgaben. Rechnen Sie außerdem jährliche Rechnungen als monatliche Rücklage ein: Eine hypothetische Versicherungsrechnung von 240 Euro im Jahr benötigt 20 Euro Rücklage im Monat. Erst der nach solchen Positionen verbleibende Betrag ist ein sinnvoller Ausgangspunkt für die frei gewählte Sparrate.

Wenn das Einkommen schwankt, kann ein vorsichtig gewählter Basisbetrag mit gelegentlichem zusätzlichen Transfer einfacher sein als ein zu hoher fester Dauerauftrag. Eine automatische Sparfunktion sollte nicht dazu führen, dass das Girokonto vor wichtigen Lastschriften ins Minus gerät.

Welche Rücklage schnell erreichbar sein muss

Für die nächste Autoreparatur oder eine andere kurzfristige Ausgabe kann täglich verfügbares Geld wichtig sein. Ein Festgeld oder eine schwankende Wertpapieranlage erfüllt einen anderen Zweck. Verwenden Sie für den laufenden Puffer daher kein Produkt, dessen Auszahlung nicht zur benötigten Frist passt.

Auch bei Tagesgeld sollte der Rücküberweisungsweg bekannt sein. Das Geld liegt häufig auf einem separaten Konto und muss zunächst auf das Referenzkonto übertragen werden. Die als jederzeit verfügbar beworbene Rücklage ist deshalb nicht zwangsläufig sofort mit einer Zahlungskarte an jeder Kasse einsetzbar.

Den Kontovorteil nach einem Jahr kontrollieren

Vergleichen Sie die tatsächlich gezahlten Entgelte und erhaltenen Zinsen mit der ursprünglichen Planung. Wenn eine neue Kartengebühr oder ein veränderter Folgezins hinzukommt, kann sich das Ergebnis verschieben. Ein regelmäßiger kurzer Kostencheck ist sinnvoller, als allein wegen jeder kleinen Zinsänderung sämtliche Zahlungswege erneut umzustellen.

Sparfunktionen nicht mit einer Anlageentscheidung verwechseln

Ein Aufrunden von Kartenzahlungen kann kleine Beträge sammeln. Die tatsächliche Sparleistung hängt aber davon ab, wie viel monatlich übrig bleibt. Wenn das gesammelte Geld in Wertpapiere investiert wird, entsteht zusätzlich eine Anlageentscheidung mit möglichen Kursschwankungen. Das ist kein garantierter Guthabenzins.

Ein strukturiertes Rücklagenmodell kann zunächst aus einem Girokonto für Zahlungen und einem täglich verfügbaren Sparkonto bestehen. Für eine langfristige Anlage ist anschließend ein passender Zeithorizont und Risikorahmen nötig. Die Kontoverwaltung kann diese Trennung technisch unterstützen, ersetzt aber nicht die Entscheidung, welches Geld wann verfügbar sein muss.