Kostenloses Girokonto mit Depot: was die Kombination wirklich bringt

Girokonto und Depot bei einer Bank können die Verwaltung vereinfachen. Das Girokonto erledigt den Zahlungsverkehr; im Depot werden Wertpapiere verwahrt. Die Geldbeträge für Käufe, Verkäufe und Erträge laufen über ein Verrechnungskonto. Dieses kann je nach Bank das Girokonto sein oder ein gesondertes Konto mit begrenzter Zahlungsfunktion.

Ein kostenloses Depot ersetzt kein kostenloses Girokonto

Eine Bank kann die Depotführung kostenlos anbieten und für das Girokonto trotzdem einen Mindestgeldeingang verlangen. Umgekehrt bedeutet kostenlose Kontoführung nicht, dass Wertpapierkäufe ohne Ausführungsentgelt erfolgen. Achten Sie bei einer Paketwerbung darauf, welche Entgelte dauerhaft entfallen und welche lediglich in einer Anfangsaktion reduziert sind.

Verrechnungskonto ist nicht automatisch vollwertiger Zahlungsverkehr

Ein reines Verrechnungskonto dient typischerweise dem Wertpapiergeschäft. Gehaltszahlung, Lastschrift oder Kartennutzung müssen nicht unterstützt sein. Eine vorhandene IBAN beweist noch keine umfassende Girokontofunktion. Wenn Sie nur ein Depot eröffnen möchten, prüfen Sie, ob tatsächlich ein weiteres normales Girokonto erforderlich ist oder ein kostenfreies Hilfskonto genügt.

Keine Wertpapieraktivität nur für einen Kontorabatt

Manche Vertragsmodelle verknüpfen eine Gebührenbefreiung mit einem Trade oder Sparplan. Ein ohnehin gewünschter Sparplan kann dazugehören; zusätzliche Käufe allein zur Vermeidung einer kleinen Kontogebühr verursachen dagegen Kosten und Anlagerisiko. Eine Aktienanlage ist keine gleichwertige Alternative zu einer kurzfristigen Notfallreserve.

Guthaben und Wertpapiere haben unterschiedliche Schutzregeln

Bankguthaben auf Giro-, Tagesgeld- und Verrechnungskonten derselben Bank werden für die gesetzliche Einlagensicherung grundsätzlich zusammengerechnet. Wertpapiere im Depot sind nicht einfach weitere gesetzlich garantierte Bankeinlagen. Kursverluste werden von der Einlagensicherung nicht ersetzt. Eine gemeinsame App darf diese Unterschiede nicht verdecken.

So bleibt ein späterer Wechsel möglich

Prüfen Sie Kontoschließung und Depotübertrag als zwei getrennte Vorgänge. Lassen Sie genug Guthaben für noch abzurechnende Käufe oder Gebühren stehen und sichern Sie Steuerunterlagen. Für den reinen Zahlungsverkehr steht der Girokontovergleich zur Verfügung; Depotpreise gehören zusätzlich in die Auswahl.

Liquiditätsreserve und Wertpapierkauf nicht durcheinanderbringen

Ein für Miete, Steuern oder eine nahende Jahresrechnung benötigter Betrag sollte nicht allein wegen einer Kontogebührenbefreiung in Wertpapiere umgeschichtet werden. Der Marktwert kann schwanken und ein Verkauf kann Kosten oder steuerliche Folgen haben. Das Verrechnungskonto muss bei einer Order ausreichend gedeckt sein; eine noch ausstehende Girokontoüberweisung steht nicht schon durch den Überweisungsauftrag automatisch zur Verfügung.

Ein Depotübertrag ist kein Kontowechselservice

Ein Zahlungsverkehrsumzug erfasst andere Vorgänge als der Übertrag von Wertpapierpositionen. Vor einem Depotwechsel sind offene Aufträge, Sparpläne, steuerliche Daten und Bruchstücke zu klären. Das alte Girokonto kann gegebenenfalls weitergeführt werden. Umgekehrt darf die Schließung einer Bankverbindung nicht dazu führen, dass ein Verrechnungs- oder Referenzweg nicht mehr erreichbar ist. Wählen Sie das Tagesgeld für kurzfristige Rücklagen und das Girokonto für laufende Zahlungen jeweils nach ihren eigenen Aufgaben.