Girokonto mit Dispokredit: kostenloses Konto, kostenpflichtiges Minus

Ein kostenloses Girokonto ist kein kostenloser Kredit. Wenn die Bank einen Dispositionskredit einräumt, dürfen Sie das Konto bis zum vereinbarten Rahmen überziehen; für das tatsächlich genutzte Minus fallen in der Regel variable Sollzinsen an. Höhe und Annahme hängen unter anderem von Einkommen und Bonität ab. Ein Kontovergleich kann deshalb keinen persönlichen Disporahmen zusagen.

So wird aus wenigen Tagen eine konkrete Zinsbelastung

Für eine überschlägige Rechnung multiplizieren Sie den genutzten Betrag mit dem Jahreszins und dem Zeitanteil. Bei frei angenommenen 1.000 Euro für 30 Tage zu 12 Prozent p.a. und 360 Tagen pro Zinsjahr ergeben sich 10 Euro Zinsen. Die Bank rechnet nach ihren vertraglichen Wertstellungs- und Tagesregeln; der Beispielzins ist keine Kondition eines bestimmten Instituts.

Geduldete Überziehung ist keine verlässliche Reserve

Die Bank muss Zahlungen oberhalb des vereinbarten Verfügungsrahmens nicht ausführen. Wird eine Lastschrift zurückgegeben, können Entgelte und weitere Folgen beim Zahlungspartner entstehen. Wird die Überschreitung geduldet, gelten die dazu vereinbarten Zinsen. Ein höheres Limit sollte nicht ohne Rückzahlungsplan als zusätzliche monatliche Kaufkraft betrachtet werden.

Was beim Antrag und Wechsel wichtig ist

Ein neuer Kontovertrag übernimmt den alten Dispokredit nicht automatisch. Prüfen Sie vor einer Kündigung, wie ein bestehendes Minus ausgeglichen wird und ob die neue Bank überhaupt einen Kreditrahmen einräumt. Minderjährige und Basiskontonutzer erhalten daraus keinen allgemeinen Kreditanspruch. Eine niedrigere Kontogebühr darf nicht zu einer Finanzierungslücke beim Wechsel führen.

Für dauerhaften Bedarf andere Lösungen berechnen

Ein Dispo ist vor allem eine kurzfristige Liquiditätsreserve. Wenn sich das Konto über Monate nicht ausgleicht, sind Budgetprüfung, Rückzahlungsplan und gegebenenfalls Beratung sinnvoll. Ein Umschuldungskredit kann anders bepreist sein, ist aber ebenfalls eine neue verbindliche Kreditverpflichtung. Vergleichen Sie Gesamtbelastung und Laufzeit statt nur den Monatsbetrag.

Wertstellung und vorgemerkte Umsätze beachten

Der im Online-Banking sichtbare Saldo kann sich von der für Zinsen maßgeblichen Wertstellung und dem verfügbaren Betrag unterscheiden. Bereits reservierte Kartenzahlungen oder noch nicht gebuchte Lastschriften können die nutzbare Liquidität verringern. Planen Sie deshalb nicht nur mit einer gerade sichtbaren Zahl, wenn größere Zahlungen fällig werden. Eine noch angekündigte Gehaltsgutschrift ist kein bereits vorhandenes Guthaben.

Eine kleine Freigrenze ist kein allgemein zinsfreier Dispo

Einzelne Banken können bestimmte Kleinstbeträge zinsfrei stellen. Prüfen Sie, ob es sich um eine Freigrenze oder einen Freibetrag handelt und wie bei Überschreitung gerechnet wird. Eine solche Regel darf nicht als kostenlose Überziehung des gesamten Kreditrahmens verstanden werden. Ebenso ist eine Aktion mit niedrigem Startzins nicht mit dem späteren variablen Sollzins gleichzusetzen.

Beim langfristigen Minus die Ursache statt nur das Limit prüfen

Ein regelmäßig vollständig genutzter Dispo kann anzeigen, dass die laufenden Ausgaben dauerhaft höher sind als die verfügbaren Einnahmen. Ein höheres Limit verschiebt die Grenze, löst dieses Problem aber nicht. Prüfen Sie notwendige und verschiebbare Ausgaben und die tatsächlich mögliche Rückzahlung. Frühzeitige unabhängige Beratung ist besonders dann hilfreich, wenn mehrere Kredite oder Rückstände hinzukommen.

Für die Kontowahl gehören Bonität und Basiskonto sowie die Reihenfolge beim Bankwechsel in denselben Plan. Ein gesetzlicher Anspruch auf grundlegenden Zahlungsverkehr ersetzt keine Bonitätsentscheidung für einen Dispo. Wer kein Minus benötigt, kann den eingeräumten Rahmen bewusst niedrig halten oder auf ihn verzichten, sofern die Bank dies passend umsetzt.